Примерно полгода назад я задал себе вопрос: а почему из имеющихся у белорусов 2,8 млн. автомобилей (а сейчас, быть может и больше) застраховано по КАСКО всего 55 тысяч - то есть, всего 2%? И это за более 10 лет существования данного вида страхования!
Как бы вы назвали компанию, которая за 10 лет существования освоила целых (!!!) 2% доли рынка? Я думаю имя ей - ОАО "Унылый лузер". А у нас эти 2% доли рынка приходится на ВСЕ страховые компании вместе взятые, которых сейчас 14 штук. Получается, что у большинства игроков результат деятельности за 10 лет - десятые доли процента.
Почему же так происходит? Ответ очевиден: страховые компании не понимают своего клиента. Можно конечно бесконечно долго рассуждать об отсутствии в Беларуси страховой культуры, легкомысленном поведении белорусов и надежде на "авось пронесёт", но факт остается фактом - предлагаемые условия страхования белорусов не устраивают. А что же именно не устраивает?
Я решил не читать умных аналитических статей (которых все равно нет), а вместо этого просто позвонить по своему телефонному списку нескольким друзьям и спросить у них напрямую. Вот какие ответы я получил:
1. ДОРОГО!!!
2. У меня не новая машина.
3. Со мной ничего не случится - я никогда не попадаю в аварии.
4. Серый, не дуры галавы. Пошли лучше по кофе!
Предлагаю последний ответ опустить (на кофе, кстати, сходили) а с остальными ответами разобраться подробнее.
1. ДОРОГО. Когда мы говорим дорого, это означает, что цена, которую нам предлагают заплатить, не соответствует качеству услуги. В нашем примере, вероятность наступления аварии или иных проблем с автомобилем не стоит тех денег, которые просят страховые компании за защиту автомобиля. И знаете что? ТАК И ЕСТЬ.
Как вы думаете, какое количество клиентов страховой компании обращается за выплатой на сумму до 300 долларов? У каждой страховой компании этот показатель свой, но в среднем этот процент будет равен 70%! То есть, у 70% клиентов в течение года если что-то и происходит, то на сумму не выше 300 долларов! А сколько, я прошу прощения, стоит КАСКО нынче? От 600 долларов и до 1000 (в зависимости от авто, естественно). Получается отличная математика: в подавляющем большинстве случаев отдал 700 долларов (или больше), а получил 300. Понятно дело, что клиент просто не видит смысла в такой страховке. Понятно, что с машиной может случиться большая авария, и можно попасть на несколько тысяч, но это происходит сравнительно редко и клиент не готов переплачивать.
2. У МЕНЯ НЕ НОВАЯ МАШИНА. Вот тут интересно. Оказывается, очень многие думают, что КАСКО - это для новых машин. Откуда взялся этот стереотип? А от поведения самих страховых компаний. Первые клиенты по КАСКО у страховых появились не благодаря маркетинговым усилиям, а благодаря банковским кредитам на покупку автомобиля! По сути, пока автомобиль кредитный, он в собственности банка, а банк заинтересован в сохранности своего имущества, поэтому банк клиента прямиком направлял в страховую компанию. А страховые, в свою очередь – полюбили новые автомобили из салона и выставили заградительные тарифы для не новых авто. Действительно, а чего напрягаться - клиенты сами идут, машины новые и дорогие, а все остальное нам не интересно. Это привело к тому, что большинство белорусов стало воспринимать КАСКО не как доступный и полезный продукт, а как приложение к "крутой тачке из салона". А моя обычная машина, на которой я езжу - она, мол, КАСКО не достойна. Она не такая дорогая, не такая понтовая, и вообще мне детали с износом посчитают и я ничего не получу. А на чем ездят большинство белорусов то? Ответ: на НЕ новых, НЕ дорогих машинах. Вот и причина "популярности" КАСКО.
3. СО МНОЙ НИЧЕГО НЕ СЛУЧАЕТСЯ - Я НИКОГДА НЕ ПОПАДАЮ В АВАРИИ. На русский язык это переводится просто: "я вожу достаточно хорошо, либо езжу на авто достаточно редко, и на основании собственной оценки риска наступления аварии могу вам сказать, что та цена, которую вы просите, меня категорически не устраивает"
ВЫВОД: Белорусы рассуждают здраво и объективно, и они не готовы переплачивать за "воздух". Поэтому на рынке КАСКО нужен новый продукт, который будет отвечать следующим критериям:
1. Ориентир на НЕ новые и НЕ дорогие машины, на которых мы все и ездим, собственно.
2. Доступная цена - скажем, 200 долларов в год.
Так как же сделать КАСКО за 200 долларов за год? Давайте порассуждаем. Возьмем беларуску на обычной народной машине, стоимостью… ну, к примеру, 8000 долларов. КАСКО у неё нет, потому что дорого.
Итак, что будет, если она попадет в аварию и
ущерб будет до 300 долларов? Она достанет из кармана деньги, пойдет и починит машину. Это не такая большая сумма, чтобы вызвать серьезные затруднения. При этом, она сама (или при помощи мужа) выберет запчасти и решит, где будет ремонтироваться (на фирменном СТО, или нет) и за какие деньги. Короче, из этой проблемы наша беларуска вырулит довольно спокойно.
Теперь рассмотрим вариант, когда авария более серьезная и
ущерб составил 1200 долларов. Что будет делать наша беларуска? У неё есть 3 варианта:
1. Она экономна и у неё в нычке отложено пару тысяч долларов. Возможно, она их копила на покупку или собиралась съездить в отпуск. Она достает из нычки эти 1200 долларов, вздыхает и отдает на ремонт машины, а в отпуск едет вместо Испании на археологические раскопки под Витебск (крайне рекомендую, кстати!)
2. У неё нет в нычке 1200 долларов, а есть только часть и на полный ремонт не хватает. Допустим, она решает заработать остальную сумму и починить машину. Что она делает? Первое: ставит машину в гараж и пересаживается на общественный транспорт. Второе: начинает откладывать с зарплаты на ремонт. Третье: она наконец накопила, отдала машину в ремонт и вот она снова на машине - ура! Сколько времени она при этом варианте будет без машины - зависит от уровня зарплаты (а сейчас он невысокий) и уровня денег в нычке, которых изначально не хватало на полный ремонт.
3. У неё в настоящий момент нет денег совсем, либо есть только часть и она хочет починить машину максимально быстро. В этом случае остается только одалживать по родственникам и знакомым. Вот она насобирала денег и отдала машину в ремонт. Что у неё в этом случае есть? Починенная машина и долг в 1200 долларов. Сколько она будет его отдавать? Ну сейчас, допустим, с зарплаты реально отдавать в месяц 100 долларов. Получается, с долгами она рассчитается через год.
Ну и рассмотрим вариант серьезной аварии, когда
ущерб составил 5000 долларов. Что будет делать наша беларуска?
Если ущерб составил такую сумму, то скорее всего нарушена геометрия автомобиля, пошли лонжероны, сработали подушки безопасности, проблемы с электроникой. Дальнейшая эксплуатация такого автомобиля небезопасна для самого водителя.
Можно попробовать ее восстановить. Однако снова возникают вопросы. Насколько хорошо ее сделают? Смогут ли вытянуть и восстановить нарушенную геометрию? Не останется ли в ней скрытых изъянов, которые потом проявят себя на дороге в самый неподходящий момент? В общем, такая машина - это черный небезопасный ящик, и скорее всего наша беларуска на такой машине больше ездить не будет. Что ей остается? Остается продать ее на запчасти.
Почем же заберут ее машину? Сильно зависит от марки, модели, характера повреждений, но судя по ответам друзей, которых я спрашивал, получается, что можно рассчитывать примерно на 1500 долл. Вот и все: была машина за 8000 долл, а теперь нет машины и вместо неё 1500 долл. Можно снова начинать копить на машину.
ПОДВЕДЕМ ИТОГ
Какие типы рисков наиболее болезненные? Второй (1200 долл) и третий (5000 долл). При этом, они происходят редко.
Какой риск наименее болезненный? Первый, когда ущерб до 300 долл. При этом, он происходит чаще.
А с еще большим количеством машин - вообще ничего не происходит, потому что девушки ездят аккуратно (или сравнительно редко) и не попадают в аварии!
Получаем примерно такую картину на 100 машин:
- 70 машин из 100 - в течение года ничего не случается!
- 21 машина из 100 - ущерб до 300 долларов в год (70% от всех заявлений);
- 9 машин из 100 - ущерб выше 300 долларов (от 300 долларов и до полной стоимости автомобиля).
Так вот. Я считаю, что если с 70 автомобилями из 100 в течение года ничего не происходит, то имеет смысл защитить машину от больших и серьезных рисков, с малыми справиться самой, а взамен получить хорошую, ДОСТУПНУЮ цену на КАСКО. Тем более, мелкий ремонт всегда можно сделать сравнительно дешево – договориться со знакомыми, купить хороший аналог фирменных запчастей или вообще спокойно ездить дальше, не обращая на царапины внимание.
Какова же в итоге цена народного КАСКО? Мой ответ:
190 долларов в год.
За 190 долларов в год вы получите следующие условия:
- Защита от 300 долларов и до полной стоимости автомобиля;
- Калькуляция БЕЗ учета износа автозапчастей. Оценщик будет насчитывать компенсацию за запчасти как за новые, даже несмотря на то, что они у вас б/у;
- Выплата наличными в кассе. Получайте деньги и ремонтируйте где хотите - от фирменного СТО и до знакомого Петровича - полная свобода действий;
- Мультидрайв;
- Неохраняемая стоянка;
- Все страны мира.
Мы работали над
Народным КАСКО последние полгода и я рад наконец объявить о скором старте продаж. Верю в то, что многим автолюбительницам Народное придется по душе.
На первых порах мы принимаем автомобили стоимостью от 3000 долл до 11 000 долл. Чуть позже, возможно, будем медленно и осторожно поднимать верхнюю планку цены. И еще: новые машины на страхование не берем. Наш диапазон - авто возрастом от 3 до 8 лет.
Узнать подробности и записаться в ранний список можно тут:
narodnoe.bу
Авто-каско
), вам в эту тему.
